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银行理财子公司抢滩养老产品市场

银行理财子公司抢滩养老产品市场


  随着我国的老龄化人口不断增加,养老金融服务的市场发展空间也不断扩展。对于金融机构而言,养老理财市场正是“一片蓝海”,如何尽早布局也备受关注。

  近日,记者走访了多家银行发现,近一年来,兴银理财、光大理财发力养老理财产品外,目前已有工银理财、中银理财、建信理财、招银理财、交银理财、中邮理财等多家银行理财子公司推出养老理财系列产品。

  交通银行研究员、西泽研究院高级研究员邓宇在接受记者采访时表示,商业银行养老金融产品的收益要远远高于一般存款利率,但是其存在发展期限短、操作繁琐以及难以达到预期目标的问题,尤其是商业银行开发的养老金融产品难以满足老年人的实际需求,导致金融业务功能紧紧体现在理财层面,而缺乏对老年人生活水平质量的关注。

  银行养老金融业务,仍未形成体系

  众所周知,我国养老金有三大支柱:第一支柱是社保基金和基本养老金;第二支柱是企业年金和职业年金;第三支柱是个人养老产品。

  兴业研究分析师陈昊表示,金融机构参与第一支柱基本养老保险基金运作的方式,主要是申请成为其投资管理人、托管人,而这是头部基金公司和保险公司的天下;部分商业银行获得了托管人资格,但不是投资管理人;养老第二支柱中的企业年金和职业年金,对资管机构而言相当于机构客户资金,目前具有投资管理人资格的,只有少数大型公募、保险资管、券商资管。银行一是可以申请成为企业年金受托管理人、托管人、投资管理人;二是可以向企业年金投资管理人销售银行或子公司的理财产品。但这两种方式,都要以获得“企业年金基金管理机构资格”为前提,而目前获批该资格的银行还非常少。

  某银行业内人士告诉记者,一直以来养老金投资管理人资格的审批都是十分严格的,随着养老金市场的发展,允许理财子公司成为第二支柱的投管人应该是大势所趋,但并非所有机构都能获此资格,还是要经过严格筛选。

  近日,记者以购买养老理财产品走访了多家银行,某股份制银行经理向记者推荐了养老主题的理财产品。但记者注意到,该款养老产品业绩比较基准高达4.10%,同时周期长达2年,并且能随时赎回。同时该行经理告诉记者,该款产品可以一直持续拥有,风险等级也属于最低的。

  记者发现,目前各银行的养老理财产品大多体现了两个特点:一是长期投资;二是考虑到养老客户的医疗及养老支出的安排,每满一定周期设置了份额分配,保证客户的流动性安排。产品的投资方面,主要是“固收打底+权益增强”策略。

  邓宇表示:“从商业银行养老金融产品发展规划而言,各大商业银行都在积极拓展养老金融业务,但是银行却没有建立完善的养老金融业务组织体系,而是将养老金融业务挂靠在金融服务公司或者零售部门业务之下。此外,目前大多数商业银行还没有推出专门针对养老服务业的产品,银行内部也欠缺专业的研究人才,难以满足老年人的个性化需求,业务发展受到限制,在市场中占有率低。”他认为,商业银行应适时发力,寻求切入口和创新点。为老年人提供金融服务,既要在硬件配备上贴近其需要,又在人员投入上周到细致,还要在产品线设置上迎合老年人的风险偏好,真正做到为老年群体提供个性化服务。

  多家银行理财子公司,推出养老理财系列产品

  记者从普益标准数据了解到,今年以来,截至915日,2020年市场上共发行了75011款银行理财产品,养老型理财产品仅有179款,占比0.24%。其中有65款来自银行理财子公司,除54款来自国有控股银行外,其他11款中有10款来自宁银理财、1款来自光大理财。发行数量上,与2019年同期相比,增加了65款。可以看出理财子公司目前为银行养老理财产品的主要发行机构。

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