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钟蓉萨:了解老百姓对养老金的认知和行为是当务之急

 钟蓉萨:了解老百姓对养老金的认知和行为是当务之急


  立足百姓需求助力中国个人养老实现美好前景——协会副会长钟蓉萨在2019《中国养老前景调查报告》发布会上的讲话

  各位嘉宾、各位朋友:

  大家好!非常高兴来到富达和蚂蚁财富的养老前景调查报告发布会的现场。基金行业和互联网都有用户导向的基因,应当高度重视投资者需求,做好投资者调查工作,尤其在养老金方面。在中国,面向个人的养老金还是新事物。投资者调查能够让我们更加全面、深入地了解中国的现实情况,而不是根据所在城市、生活圈闭门造车。很高兴看到富达和蚂蚁的投资者调查报告今年继续坚持在做,希望调查能越来越深入。协会十二年前就开始在做投资者调查,结合我们做调查的体会,聊聊三点感受和思考。

  一、了解中国老百姓(73.290,0.37,0.51%)对养老金的认知和行为是当务之急

  过去几年,在社会各界的共同努力下,加快建立第三支柱个人养老金已经成为共识。去年,第三支柱开始试点,证监会也推出了养老目标基金。在这个过程中,从制度、产品到账户服务,富达等机构把境外的成熟经验介绍到中国,和我们一起,让行业更加深入理解养老金,不断提升专业。但是第三支柱试点和养老目标基金发行经验都表明,这个顶层设计的共识还没有转变成大众的意识。今年的问卷结果显示,依然有50%的调查对象尚未开始为养老做任何储蓄,“个人也要为自己的养老做准备”的意识依然没有形成。

  个人养老金的发展经验在中国落地还需要完成本土化的过程。本土化,首先需要弄清楚老百姓的认知和考虑,才能对症下药,做本土化的设计。所以,做这样的调查很有意义。

  一个好的调查问卷,第一是问卷设计要有针对性。这个调查,去年给我们一个很深的印象,就是富达通过自己在很多国家做养老金调查的经验设计了10个问题,结合蚂蚁的大数据,让我们全面、立体地看到一线城市到三四线城市的老百姓对养老金的认知、行为和背后的原因。我们看到,老百姓对养老金还是很不了解,根据去年调查结果,只有34%的调查对象对养老金有着明确或基本的了解,66%的人不了解。但也看到进步,更多受访者开始在做养老储蓄了。去年46%的受访者在做养老储蓄,今年上升至50%,但可能对于储蓄是用来投资的意识还没有完全形成。还有一个调查结果很有中国特色,就是大家在考虑养老准备时,首先考虑的是为父母的生活和为子女的教育,占比分别是66%64%,只有不到一半的人选择为自己的养老考虑。我想这可能反映了中国注重“孝道”的传统文化。在养老基金发行过程中,行业曾跟我们介绍,线上谈“为父母存笔养老钱”、线下谈“为子女的未来存点钱”相较于“为自己养老投资”,宣传效果更好。

  问卷调查要发挥作用,第二件重要的事就是要持续做,希望通过5年的合作,能够看到未来清晰的趋势。不同的分析视角以及年轻人动态的变化,对渠道推广、产品设计、监管决策等方面都会有很多启发和帮助。去年我们就说,希望这个调查能够坚持做5年、10年甚至更长时间,帮助大家更好地了解中国老百姓的需求。

  二、转变观念,养老准备要从年轻开始

  调查问卷的设计实际上是价值观的传导。调查的另一大亮点就是针对年轻群体。美国基金业协会的调查数据显示,年轻群体(21-39岁)中有32%选择将养老作为储蓄首要目的,其他的年轻人则将买房、家庭支出、教育等其他方面作为储蓄首要目的。养老领域一直有一个误区,会把“养老”和“养老准备”混淆。“养老”是退休后的事,但是“养老准备”需要很长的时间,就像我们上大学也不是从填报志愿开始一样,要经过小学、中学的积累,养老准备也要从年轻的时候就开始。这样就能够将养老的大目标,变成每个人生阶段的小目标,目标更清晰,也更容易实现。